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区块链技术将贷款时间从1个月缩短至6小时 ——

“链”上土地,唱好大地飞歌

版次:17 来源:新华日报      2021年01月25日

金湖县农村产权交易中心工作人员手持蚂蚁链电子证书和传统土地经营权抵押证书。 (受访者供图)

□ 赵伟莉 储楚

2020年12月22日,淮安市金湖农村商业银行发放了两笔农村土地经营权抵押贷款,贷款户是金湖县塔集镇施尖村农户高字坊。她用235亩和280亩两宗土地经营权,共获得了36万元贷款。

这不是金湖农村商业银行第一次发放土地经营权抵押贷款,但却是第一次从申请到发放贷款,仅用了半天时间。“放在以前,起码要跑上近一个月。”高字坊对这个速度感到吃惊。

这样的速度,缘于金湖县推出了基于区块链技术的农村金融服务平台。该平台依托于农村产权交易市场,将土地经营流转涉及到的产权、合同、登记等信息利用区块链进行储存,这样一来,农户可以在线发起贷款申请,金融机构通过链上存证、流转数据进行核验,完成链上助农贷款发放。

手续复杂,土地经营权抵押贷款“温吞”

“三农”领域一直是金融服务的薄弱环节。为了解决抵押担保物不足的难题,2015年,土地经营权抵押贷款试点在全国启动。

金湖县塔集镇施尖村村书记徐选邦说,这么多年,农民要贷款,就要找担保。“其实担保并不好找,欠人情,贷款额度也不大。”他说。

金湖县于2016年开始推出土地经营权抵押贷款,当年发放199笔,金额1.4亿元。截至2020年12月21日,该县共办理土地经营权抵押登记952笔,金额4.713亿元。

作为当地金融服务的主力军,金湖农村商业银行在金湖县设置了多个网点。该行行长王军说,每个网点都有专门的客户经理,缩短服务距离,尽快发放贷款。2016年当年,该行发放的土地经营权抵押贷款额度有5599.7万元。这在一定程度上解决了农村金融之“渴”。

尽管解决了担保难题,但速度依旧是个大难题。仅抵押登记一项,就需要经过流转见证、贷款申请、贷前审查、申请登记、村委会审核确认、复审确认等流程,从填写申请表、准备抵押贷款合同再到县产权交易中心、金融机构、村委会等签字盖章,常常办一个项目需要花费大半天时间。

徐选邦直言,从村里去县城单程就要三十多公里,何况是来回跑,“农民腿都跑断了”,特别是在农忙时期,“这简直拉扯了农户的大部分精力,我们可折腾不起”。

金湖县农村产权交易中心主任张和明说,贷款手续复杂、农民积极性低、金融机构投入大收益低、土地价值评估不够明确、流转体系不够健全、抵押物处置流程不顺畅等问题,影响着农村土地经营权抵押贷款的开展。

这一点,从最近几年金湖县的土地经营权抵押贷款额度得到了印证:2016年办理抵押贷款199笔,发放贷款金额1.4亿元;2017年办理抵押贷款408笔,发放贷款1.05亿元;2018年办理抵押贷款170笔,发放贷款1.07亿元;2019年办理抵押贷款117笔,发放贷款0.61亿元;2020年1月1日至2020年12月21日办理抵押贷款58笔,发放贷款金额0.62亿元。从数据可以看出,土地经营权抵押贷款一直保持在一个相对稳定的状况,不温不火。

农业生产经营有其特殊性,表现在对时节的利用非常重要,正所谓“农时不等人”。因此,农村金融在解决抵押担保难的同时,还要破解速度难题。

“区块链”初体验,放贷速度惊艳

“自古以来,农民都是面朝黄土背朝天。尽管这些年高科技也在农业领域有所使用,但是我怎么也不会想到区块链与农业生产产生联系。”王军说。

“不可伪造”“全程留痕”“可以追溯”“公开透明”“集体维护”等是“区块链”的主要特征。目前在农业领域,“区块链”主要用来溯源,目的是保证农产品从田头到餐桌的安全性。

金湖县不满足于此,开始尝试将“区块链”技术应用于金融领域。在江苏省农村产权交易平台引入区块链技术、实现农村产权全链上不见面交易的基础上,2020年,金湖县推出基于区块链的农村金融服务平台,以农村产权交易市场为依托、以土地经营权抵押贷款为先期服务,打造农村产权“区块链+交易鉴证+抵押登记+他项权证”抵押融资链条。

具体来看,农户在“江苏农村产权”APP或农村产权交易市场参与投标,通过线上报名、线上审核、线上缴费、线上竞价,最后拿到流转土地,信息全程上链存证。中标者通过金湖农商行在线申请贷款,银行基于蚂蚁链核验发包人、承包人信息和土地流转信息,在线发放贷款。

对于金融机构来说,多种材料、复杂流程是为了控制风险。而当所有的数据都在链上存证流转后,银行基于真实数据就可以完成风控核验。王军说,以前为了了解农户的土地经营权来源合规性、合同真伪等材料,客户经理要进行上门走访,但还是存在着彼此不了解的情况,很难做到信息完全准确。“现在通过链上的数据完成核验,土地价值也可以根据链上发布的价格指数和模型进行评估。”王军说,所以我们用半天时间就能完成一笔土地经营权抵押贷款从申请到贷款的所有手续。不仅如此,抵押物的处置也可以在链上完成。

监管也在链上进行。在传统模式下,土地经营权抵押贷款分散在不同金融机构,对于土地抵押情况、是否取得原承包人同意、是否存在一地多押、土地经营权流转后的实际运营情况等缺乏有效监管工具。而在这个平台上,农业经营主体、金融机构、保险机构、各级政府部门围绕土地经营权组成监管链条,形成穿透式监管能力。

新技术赋能农业生产,当务之急是基础设施建设

从一个月到半天,从一群人到一个人,从几十公里到一块屏,区块链技术真正深入到“土地”这一重要资产中,资产变现的速度不断提升,农户、金融机构、政府机构,都是受益方。

“对农民有利的就是有价值的,我看区块链就很有价值。”高字坊说。

据了解,作为金湖县农村金融服务平台区块链技术的提供者,蚂蚁链已经落地超过50个场景。金湖县链上土地经营权抵押贷款的发放,也是蚂蚁链首次应用到基于农村土地流转的金融服务中。

区块链是数字经济时代的信任基础设施,其关键能力在于链接行业协作网络。金湖的“区块链+农村土地+金融”仅是行业协作网络的例证,打通了农户、产权交易中心和银行金融机构的信任通道,为链上农村信用体系建设打下了基础。

在张和明看来,在农村产权交易领域,区块链技术可以做的事情还很多。“我们现在仅仅是做到了‘区块链+农村金融’,未来我们可以尝试链上打通数据,进行更全面的信息共享。比如进一步整合农业经营主体管理、土地确权颁证、产权制度改革等数据资源,面向农户、经营主体打造信用评估模型,全面推动‘区块链+农村信用贷款’的创新模式,摆脱抵押依赖。”张和明说。基于区块链技术的农村金融服务平台,仅仅是农业现代化进程中的一个小领域。让新技术、新基建更好赋能农业生产,加快农业现代化,还需要进一步完善农业基础设施建设。

徐选邦认为,要在农业农村发展的基础设施上下功夫,把已有的农田设施改造得更便利更完善。近年来,金湖县坚持强化基础设施建设,改善区内基础生产条件,扩大土地流转面积,同时通过平田整地、清理废沟呆塘、高效节水管道灌溉等方式新增耕地,盘活闲置土地。“高标准农田是基础,饭碗端得稳,现代化建设才能更加顺利地展开,才能更科学地推动乡村规划建设。” 徐选邦说。

1月20日召开的江苏省农村工作会议为我省农村工作提出了新的方向。会议指出,要积极推进农村重点领域改革,加快江苏农业“走出去”“引进来”,不断增加乡村优质资源要素供给;当务之急要加快农村现代基础设施建设,大力实施乡村建设行动,加快推进农村路、水、气、电网、信息化、环保设施和人居环境提档升级。

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